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Elise (61) estava pronta para se aposentar.
Ela foi internada na Instituição de Seguro Social e, pouco antes de enviar o aviso, foi demitida. O pacote de indenização a cobriu até que ela começasse a receber benefícios da Previdência Social.
Como faltam quatro anos para completar 65 anos, ela terá que cobrir seus próprios custos de seguro saúde.
Mas surgiu uma nova oportunidade que a fez reconsiderar seus planos. O ex-empregador de Elise ofereceu-lhe um cargo na equipe de gerenciamento de atendimento ao cliente em um departamento no qual ela sempre quis ingressar, com bons salários e benefícios.
Ela está tentada, mas não consegue se imaginar trabalhando mais do que o final do ano. Ele também se pergunta se é justo assumir o cargo de gestão que planeja deixar em breve. Além disso, regressar a um empregador que já a despediu uma vez parece ser um grande risco.
Este é o cerne do seu dilema. Aqui está o que mais está acontecendo.
Vamos supor que Elise seja casada e, hipoteticamente, seu marido de 63 anos também esteja coberto pelo plano de seu empregador. Faltam dois anos para seu parceiro se tornar elegível para o Medicare.
O casal economizou cerca de US$ 980 mil – cerca de US$ 900 mil em 401(k)s e IRAs e US$ 80 mil em dinheiro – graças à hipoteca quase quitada.
Um estudo de 2025 da Northwestern Mutual mostra que os americanos acreditam que precisam de aproximadamente 1,26 milhões de dólares para uma reforma confortável (1). Portanto, Elise e o seu cônjuge estão muito perto desse “número mágico”, mesmo sem maximizarem a Segurança Social, mas ainda não chegaram lá.
Trabalhar mais tempo, claro, aumentaria as suas poupanças para a reforma, permitindo-lhe compensar o défice de 280 mil dólares. Mas para Elise, um novo emprego pode significar mais do que apenas dinheiro.
Muitos americanos mais velhos dizem que o trabalho também proporciona acesso crucial ao seguro de saúde e aos benefícios da Segurança Social. Os entrevistados no inquérito nacional da Universidade de Michigan sobre envelhecimento saudável (2) relataram que outros factores importantes incluem ter um sentido de propósito, contribuir para a sociedade, manter-se mentalmente aguçado e manter ligações sociais.
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Aceitar este trabalho pode ajudar Elise de quatro maneiras:
1. Seguro social
Se Elise começar a receber benefícios da Segurança Social aos 62 anos, receberá aproximadamente 30% menos em benefícios mensais do que se esperasse até aos 67 anos, a sua idade de reforma completa (FRA). Se ele sobreviver até os 70 anos, receberá benefícios de aposentadoria atrasada em torno de 8% ao ano.
2. Seguro saúde
Permanecer empregado até os 65 anos pode ajudar Elise a evitar dispendiosos prêmios pré-médicos.
3. Saúde e felicidade
Existe também uma vantagem não financeira: os idosos que continuam a trabalhar relatam frequentemente um melhor bem-estar mental e geral (2). Se a nova função for realmente interessante, Elise poderá gostar de permanecer no mercado de trabalho por mais um tempo.
4. Maior economia
Trabalhar mesmo durante 12 a 24 meses poderia permitir-lhe recarregar a sua conta e possivelmente beneficiar de uma “super atualização” baseada na idade (3) de até 35 750 dólares em 2026 para pessoas com idades compreendidas entre os 60 e os 63 anos.
Portanto, ela pode querer guardar esse dinheiro extra em uma conta de alto rendimento para garantir que seu dinheiro acompanhe a inflação.
Algo como uma conta em dinheiro Wealthfront pode ser uma boa opção porque permite aos usuários ganhar até 4,05% APY – uma taxa básica de 3,30% mais um aumento de APR de 0,75% nos primeiros três meses – sobre suas economias. De acordo com um relatório da FDIC de fevereiro, isso representa mais de dez vezes a taxa de poupança de depósitos domésticos.
Sem saldo mínimo e taxas de conta, saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias nacionais gratuitas, Elise pode ter certeza de que seus fundos estarão sempre disponíveis.
Além disso, os saldos da conta Wealthfront Cash de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio de bancos do programa.
Elise tem sorte de ter escolha.
Seu novo trabalho de atendimento ao cliente e gerenciamento de equipes a coloca em uma situação financeira melhor – talvez também física e mentalmente. Se ela adora o trabalho, valoriza os benefícios, pode adiar o pedido da Segurança Social e está disposta a dar uns bons dois anos ao cargo, ela deve aceitar o emprego.
Uma maneira simples de conciliar ética com oportunidade é aceitar que você pode se comprometer com um trabalho de 18 a 24 meses e ser transparente quanto ao seu horizonte de tempo limitado.
Por outro lado, se Elise estiver empenhada em manter o seu plano de reformar-se dentro de um ano e estiver satisfeita com o dinheiro que já poupou, poderá ser melhor recusar a oferta. Deixar o emprego em menos de um ano pode causar dificuldades na transição e possivelmente arruinar seu relacionamento com o empregador e colegas de trabalho.
Mas de qualquer forma, Elise está em uma boa posição.
Se este trabalho for realmente o seu sonho, os benefícios sugerem que ela deveria levar dois anos para dar a última volta. Até então, ela poderá se aposentar em seus próprios termos. Mas ele também está em boa posição para se aposentar e obter cobertura pré-Medicare sem prejudicar o plano.
Seja qual for a sua escolha, é importante manter a sua riqueza no topo para que ela esteja bem preparada com projeções de rendimentos e qualquer orçamento necessário.
Pode ser aconselhável que Elise consulte um consultor financeiro qualificado para determinar o melhor caminho a seguir.
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Embora seja sempre bom ter mais, Elise e seu marido já estão à frente de muitos americanos quando se trata de poupança para a aposentadoria. O saldo médio para famílias com idade entre 55 e 64 anos é de aproximadamente US$ 537.560, e o orçamento de Elise é muito maior (4).
Contudo, reformar-se antecipadamente pode trazer novas pressões financeiras. Se ela deixar o emprego aos 61 anos, Elise terá de poupar por mais tempo, e requerer antecipadamente a Segurança Social significaria que os seus cheques mensais poderiam ser reduzidos para cerca de 70% do seu valor total.
Para garantir que você tenha o suficiente para esses anos extras, é importante criar um orçamento e cumpri-lo. Graças a isso, ela poderá verificar exatamente quanto gasta em determinado mês e ano e se planejar adequadamente.
No entanto, nem todo mundo chega naturalmente ao orçamento. Isso pode parecer chato mesmo para quem gosta de números.
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Mesmo na reforma, Elise poderia continuar a procurar formas de investir, mas sem um salário estável, grandes investimentos poderão não ser possíveis. Nesta fase da vida, investimentos mais pequenos são uma forma mais realista de sustentar o crescimento ao longo do tempo.
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Mútua Noroeste (1); Universidade de Michigan (2); Fidelidade (3); Kiplinger (4)
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