Quinta-feira, 26 de fevereiro de 2026 – 23h10 WIB
Jacarta – A indústria financeira, especialmente no sector automóvel, tem grande dificuldade em manter baixos os empréstimos inadimplentes (NPF). Uma maneira é entender as diferentes características dos tomadores desse segmento de financiamento.
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O Conselho de Supervisão da Associação de Empresas Financeiras da Indonésia (APPI), Gusti Wira Susanto, revelou que existem, na verdade, quatro tipos de mutuários no setor de financiamento de automóveis.
“Em primeiro lugar, é o caráter do cliente que está disposto e é capaz de fazer pagamentos. Aqui, 90 por cento dos devedores da empresa estão na categoria um”, disse ele na quinta-feira, 26 de fevereiro de 2026, em Jacarta, no Seminário sobre a descoberta da alta complexidade do crédito ruim e dos desafios de cobrança.
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Então, de acordo com dois, o segundo tipo são aqueles que têm boa fé para pagar. No entanto, enfrentam dificuldades temporárias devido a certas condições, tais como outras necessidades familiares prementes ou uma queda nos rendimentos.
Em resposta a este tipo de mutuários, as empresas financeiras oferecem basicamente diversas opções de liquidação, desde a reestruturação até ao ajustamento da maturidade. Pela boa fé do devedor.
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“Não venda o seu carro, não penhore o seu carro ou moto. Há muitas saídas, você pode reestruturar, você pode estender o prazo de reembolso para que as parcelas sejam menores. Então se você tiver problemas (financeiros), venha até a financeira, converse sobre o problema, encontre uma saída”, acrescentou.
Além disso, o terceiro tipo de mutuários são aqueles que podem pagar, mas não querem pagar. Muitos mutuários desse tipo são considerados devedores inadimplentes.
O devedor final é aquele que não está disposto e não tem condições de pagar as parcelas. Geralmente vendem veículos que ainda estão em período de crédito. A prática de vender veículos com status apenas “STNK apenas” ou sem BPKB, mesmo que isso possa ter consequências criminais tanto para o vendedor quanto para o comprador.
Gusti avalia que a complexidade do problema deste quarto tipo de devedor aumentou na sequência da decisão do Tribunal Constitucional (MK) de 2019, que reinterpretou as disposições de execução da Lei n.º 42 de 1999 sobre garantias fiduciárias. Esta interpretação estabelece a exigência da voluntariedade do devedor e, sob certas condições, abre espaço para a compulsão de recorrer à justiça.
Na prática, esta interpretação cria uma tensão entre as normas jurídicas e a realidade, uma vez que a execução é essencialmente uma ferramenta coercitiva que se realiza quando a voluntariedade não pode ser alcançada. Esta condição, disse ele, foi então abusada por várias partes, incluindo organizações da sociedade civil, que alegaram proteger os mutuários inadimplentes, bem como promover a prática generalizada de compra e venda de veículos problemáticos.
Outro lado
Por outro lado, Gusti também explicou que havia um problema grave na forma de cobrança de cobradores individuais que trabalhavam fora dos procedimentos, incluindo o uso de violência e intimidação. Diz-se que os coletores atuam com base em um mandato claro, possuem uma entidade legal, portam documentos completos e possuem um certificado profissional emitido por um instituto de certificação profissional (LSP) registrado no país.
